个人理财规划中，最主要的就是要使用好理财工具。可能有人认为理财就是用全所有的工具，也有人认为买基金、买股票或是买保险就算是在理财了。事实上，理财是一个长期的系统的过程，理财方案也需要长期的执行和定期修改。 
　　理财的执行的过程是对理财工具的使用过程，而修改则是对理财工具的再次挑选和比例调整过程。无论是使用、挑选还是组合，都需要对这些工具有所了解。不应盲目选用。 

　　在整个理财过程中，有些工具是必须的，比如说储蓄和保险。而有些则是可以自由选择的比如黄金买卖、股票、房地产投资等等。 

　　储蓄 

　　理财必备工具，就是在理财规划中必须具备的。任何理财的基础都来自于储蓄。储蓄是指将资金的使用权暂时让度给银行等金融机构，并能获得一定利息的一种理财工具。我国目前的储蓄产品主要有活期存款。定期存款（定期存款又分为整存整取、零存整取、整存零取、定活两便、存本取息等。），还有银行的人民币理财产品也属于储蓄类工具。 

　　保险 

　　其次是保险，保险是管理个人风险的核心工具，参加保险的主要目的是位了个人家庭生活安全、稳定。购买保险要注意并不是所有的保险都适合您。不必要的保险反而会造成财务上的损失。但也不要因此而忽略保险不购买或买不够。 

　　债券 

　　债券：债券是一种表明债权债务关系的凭证。证明持有人有按照约定条件向发行人取得本金和利息的权利。债券的种类很多，按照投资人的不同分为国债、金融债、企业债等。债券一般具有收益率较存款高、风险相对较低、流动性好的特点。（国债的金融债券较其他债券风险低，且国债利息收入免税） 

　　其它可选择的理财工具就比较多了，有基金、房产、外汇、股票、黄金、信托、期货、收藏等等。

　　基金 

　　基金是发行单位以基金证券或份额的形式募集社会闲散资金，形成一定规模的信托资产，然后交由专业的基金管理人管理的运营，投资于股票、债券、外汇货币市场工具等金融投资工具，最终按投资比例分享投资收益。 

    市面上的基金品种比较多，因此选择时要看好类型。货币市场基金具有准储蓄功能，相对安全风险小。但总的来说基金作为投资工具，宜长期持有。 

　　住房 

　　住房本身在日常生活中有着很重要的位置，而房地产作为一项投资工具，只有在以下情况才被视为理财工具，如租房、购房、期房投资等。因为此时房产将直接影响家庭或个人的资产负债状况。

　　黄金 

　　黄金投资即包括实物产品，也包括与实物产品相关的衍生产品。黄金零售的产品有：金条、金币、黄金存折等。现在还有新的黄金产品-纸黄金。此外还有期货、期权、借贷等衍生产品。黄金虽然不再与货币挂钩，但作为财富的象征，依旧是储备的重要对象，以为黄金还是在通货膨胀下保值增值的一种工具。 

　　理财是个性的。个性的东西合适的才是最。就象我们挑一双合适的鞋子。大小有不同，款式有不同，要挑适合自己的。理财也一样，产品不同，收益不同。挑选适合自己的理财工具，将财富按适合比率合理分配。并要进行主动的学习。